一是信用卡透支消費沒有按時還款而產生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產生逾期記錄；三是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調后，仍按原金額支付“月供”而產生的欠息逾期；四是為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款而形成的逾期記錄；五是手機號停用后，沒有辦理相關手續，因欠月租費而形成的逾期。在日常生活中，個人發生信用交易后，應隨時留意還款日期，加強與金融機構信貸員等有關業務人員的聯系，按時歸還貸款本息或信用卡透支額。同時，在信用卡、手機號等停用時，應及時到相關部門辦理停用或注銷手續。

　　問：如何避免因利率調整、月還款額變動給自己造成負面記錄？

　　對于這種情況，您要注意與商業銀行簽訂的貸款合同中的利率條款，如果采用的是浮動利率，您還款的利率會隨著基準利率的變動而變動，這時要注意，利率變化會引起月還款額發生變化。如果簽訂合同后至次年的1月1日，中國人民銀行上調了貸款利率，則商業銀行將從次年的1月1日起按最新的貸款利率計收利息，這時，您每月還款時不妨多存入一些錢以保證足額還款。

　　問：出差在外遇上了還款期，怎么辦？

　　按合同約定，還款是借款人的義務，無論何種原因造成逾期都是違約行為，借款人應當盡量避免發生這種情況。如果出差期間可能遇上還款期，最好是在出差前就做好妥善安排，可以提前還，也可以委托他人還。如果出差期間才想起來，還可通過網上銀行或手機銀行將還款金額劃入銀行的還款賬號，或者通知親屬和朋友代為存入還款金額。

　　問：有負面記錄后，個人可以采取哪些措施修復自己的信用記錄？

　　首先，注意養成良好的消費習慣和還款習慣，對于日常消費、貸款和各類繳費，要注意還款期限，避免出現逾期，以誠為本，恪守信用，樹立良好的信用意識。其次，妥善安排有關信貸活動，并做好關聯預警提示。選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時還款。

　　如果目前自己的信用報告中存在負面記錄，那么首先要避免出現新的負面記錄，其次是盡快重新建立個人的守信記錄。商業銀行等金融機構在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現了逾期還款，但此后都是按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發展。

　　（中國人民銀行西安分行營業管理部、東亞銀行西安分行、匯豐銀行西安分行）