创业，最需要的就是启动资金。但促进下岗人员创业的小额担保贷款推出4年来，一方面，50％的申请人没有拿到贷款；另一方面，银行叫苦，贷出的款项只有49％的回收率。然而，一个信用社却做出了这样的业绩：小额贷款发放率达99％，回收率达80％。比较这一系列数字，不由不让人深思。

数字篇 

　　50％：半数申请人拿不到贷款

　　“这之前，基层社区为自己跑了很多路，的确让人感动。但到了担保公司这一步，政府行为一下变成了纯粹的商业运作，跑了两个月还是提供不了反担保，贷款卡住了，项目也卡住了。以前政府行为带来的种种感动，也在一次次跑担保的路途中消失了。”今年46岁的刘先生觉得，自己的经历在创业者中很有代表性。

　　刘先生因强直性脊柱炎导致行动不便、下岗失业，成了“4050”人员和零就业家庭的一分子，自认有些想法和组织才能的他决定通过销售加工工艺美术品创业，并通过这个项目扶助其他残疾人就业。缺乏启动资金的他于3月份开始准备申请小额担保贷款，开启自己的创业之路。今年5月份，劳动部门终于盖上了同意发放小额贷款的章子，批的是微利项目，财政全额贴息。但由于担保公司要求提供反担保，刘先生找不到，最终选择了放弃，取回了申报文件，为此，刘先生觉得十分苦恼。

　　刘先生的经历只是小额担保贷款发放过程中的一个缩影。据市就业服务中心侯科长介绍，从2003年6月我市开展下岗职工小额担保贷款业务以来，申请贷款得到劳动部门审批的有6000多人，到担保公司办完手续的4100多人，拿到贷款的只有3100多人。

　　49％：贷款回收未过半

　　为了让更多的创业人员能够通过小额贷款拿到创业启动资金，政府也采取了一系列相应措施。侯科长介绍说，截至目前，我市已设立了100个信用社区，为社区内申请贷款的人员提供信用担保。下一步，相关部门还将在13个区县设立小额贷款担保中心，市、区、县同时办理担保，方便下岗再就业人员。“绿色通道”项目也将启动，对于家境的确贫困，无法提供反担保，但诚实守信、项目合格的创业者免除反担保。

　　其实要求反担保，无非是要求贷款者提供信用保障，督促他及时还款。侯科长表示，小额贷款的期限一般是两年，最多三年，但小额贷款的回收并不理想。截至7月20日，贷款累计回收率49％，预期未还款876万元。这些贷款者有的已经申请了缓期还款、分期还款或表示正在筹备中，也有一些人因经营失败等原因丧失了还款能力，还有一部分贷款者缺乏诚信，故意拖欠贷款，有的甚至打了上百个电话也不回复。

　　记者在采访周至、高陵县等基层信用社时，银行工作人员表示，银行放贷一定要调查申请人的经济情况和诚信记录，这与申请人的还款能力息息相关。审核中，那些手续不全或者有不良记录的申请者将不予放贷。虽然办理小额贷款的手续已经精简了很多，但一些下岗职工对此仍然不能理解。还款的情况也不是太理想，特别是有一些人不诚信，有意拖欠贷款；有一些人把信贷资金理解成了扶贫资金、补贴资金，没有主动还款的意识。

　　99％：一个信用社的业绩

　　“10多家银行做这件事，我们做得最好。”莲湖区农村信用合作联社沣惠路信用社负责办理小额贷款业务的郭强自信地说。这种自信源自信用社小额贷款99％的发放率和80％的回收率。从2003年11月1日发放第一笔小额担保贷款至今，沣惠路信用社已发放了500多笔小额担保贷款，发放率99％，还款率也比较理想，达到80％，“到今年年底，还款率能够达到90％。”郭强说。

　　“其实，刚开始做得并不是很好。当时办理量不大，还款率也不高。”回忆最初的日子，郭强觉得，主要还是经办人对政策吃得不透。小额担保贷款是政策性贷款商业化操作，一旦贷款收不回来就会影响经办人员的工资、奖金等个人利益，因此大家都非常谨慎。2004年底，通过认真学习，研读贷款程序，才真正认识到小额担保贷款的惠民性质，担保基金可代位清偿，降低贷款不良率。特别是2005年，政府审批的小额贷款80％以上都是微利项目，银行在经营上来说几乎没有风险，银监局也剔除了信贷员的责任。

　　“小额担保贷款比较适合我们信用社，2005年3月后已经成了我们行的重点业务。但是金额小，人员多，办得怎么样，主要看信贷员怕不怕麻烦。那以后，我们每个月要放30多笔贷款，这个月的发放量已经达到80~90笔，这个量相信一直会持续到今年年底。”

　　在郭强的介绍中，能感觉到他对小额担保贷款的热心，因为“小额担保贷款做起来很麻烦但很有成就感”。办理小额贷款，不仅要逐个调查项目情况，而且还要经常为生意陷入困境的贷款人出主意想办法。“下岗职工社会关系本来就少，我们相对强些，能帮就帮他，他做好了，才能把钱收回来。”在郭强的客户中，贷款还不了的情况也有，有的是政府拆迁，项目搁浅了；有的是申请人因病失去了经营能力；有的是经营者能力本身就有问题，只有极个别的人恶意逃贷。

　　如今，郭强的视野已不仅局限于莲湖区的下岗职工，他主动和担保公司联系，希望介绍城三区的下岗职工来此办理。他还把接收资料的时间和申请贷款所需的资料在担保公司上了墙，目的只是让下岗职工少跑一趟。“到我这里办贷款只跑两趟就够了，一次是递资料，一次是放款。”“以前下岗职工拿来的项目一看就不会有收益，现在申请小额贷款的项目，一眼就能看出来在干事，能赚钱。”郭强对小额担保贷款这件事儿越来越有信心。

　　反思篇

　　如何调动银行积极性

　　“政府可以运用经济杠杆来调动银行的积极性。”中国人民银行西安分行营业管理部信贷处的杨科长介绍说，上海的经验是，通过招投标确定小额贷款经办银行，对办理这项业务的银行优先存放政府有关资金。

　　杨科长曾参与了西安市下岗失业人员小额担保贷款实施办法的制定，他明确表示，“这个政策在设计之初就考虑到了商业银行的收益，对中小银行来说，应该是不错的业务。”

　　但不少商业银行只看到了小额担保贷款额度小，管理成本、考察成本高，利率不能上浮的劣势，一些银行甚至只是象征性地办理。对贷款人来说，贷款周期自然拉长；对银行来说，也就没有多少收益可言。其实这些劣势是可以通过努力来克服的，而小额担保贷款的低风险才是它无可替代的优势。

　　“小额贷款主要看量，把量做上去就能看到效益。”杨科长估计，这个量在1000万左右。莲湖信合办理小额担保贷款的积极性，显然是认识到了这个贷款的社会和商业价值，也愿意为此对下岗职工付出耐心与诚心。据杨科长和侯科长的介绍，随着经办银行认识的逐步到位，未央、长安等地的信用社小额贷款发放率和回收率也开始上升。记者朱玲实习生王婧